金融科技浪潮下的保理行业发展新热点

自人类社会产生“交换场景”以来，人类社会一直努力通过获取更充分的信息从而寻找其背后的规律，对金融行业所服务市场而言，信息的对称只是相对的，从某种程度上说，信息不对称既是金融机构得以产生的先天土壤，也是金融机构实现降本增效的重大待突破点。对供应链金融机构来说，如何管理并经营好由信息不对称造成的企业信用风险，是供应链金融机构孜孜不倦的努力方向，比如诸多保理行业从业者聚焦某个核心企业，通过核心企业以点带面，力图充分获取上下游整体链条关键信息“物流、资金流、信息流、商流”；再比如充分尽调、多方交叉验证，试图全面了解信息，无数从业者都在试图消弭信息不对称所造成的风险问题并取得了一定成绩。诚然，信息不对称是永远无法消除的，但随着金融科技的发展，充分利用先进技术却可以在很大程度上提升供应链金融行业服务效率。

大部分保理业务在实践过程中过多依赖线下流程，如现场尽调，线下进件乃至内部人工多环节决策等，过多的线下环节以及繁杂的人工参与不仅无法保证业务的时效性，在运营成本上也形成了对业务发展的一大掣肘。而且由于存在信息盲区，金融机构无法真正掌握整体供应链各环节流程，此种背景下，绝大部分银行或商业保理公司往往围猎“大客户”，偏好”优质”企业，而与此相对应的是“大”“优”客户往往需求不足，长此以往，具有急迫需求的长尾客户得不到金融机构的青睐。而如何充分发挥互联网等新兴金融科技技术，抢占更多的长尾高频小额客户，解决获客低效的问题，提升系统运营能力，完善风险管理体系，改观传统业务发展局面，笔者尝试从以下几个方向进行探讨：

近年来的保理业务实践发展情况表明通过线下方式无法大规模获取客户，这不仅体现在获客渠道受限，也体现在既是业务规模做大相关服务体系“跟不上”，而且线下化方式增加了客户的操作流程，降低了客户参与意愿，一旦客户数量增多，业务管理体系将变得复杂多样，传统刀耕火种方式下粗放人工运营支撑将会心有余而力不足。商业保理公司应逐步重视互联网科技的重要性，通过抓住线上获客入口，差异化形成营销规模，提升线上产品体验，是在诸多同质化产品竞争中脱颖而出的重要策略，目前在线上化供应链金融创新领域，京东金融旗下京保贝产品在“高频、小微、海量”等方面取得了不俗成绩。

1.表单电子化

线下流程线上化的重要一环即协议表单电子化，如线上合同签署，PC（个人电脑）端或者移动设备端点击业务申请等，在技术实现上，越来越多的电子证据提供商参与到合同电子化这一领域；在法律层面，我国《电子签名法》第三条：“民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当时可以约定使用或者不适用电子签名、数据电文，当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得因其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力”。随着金融科技术的发展以及相关法律法规的配套完善，表单电子化将逐渐成为未来行业发展的一大趋势。

2.风控数据化

 大数据的科技应用魅力在于更高效的解决信息不对称问题，传统金融业务授信依赖于所谓“三表”核查,而此种方式难以保证对企业经营情况判断的准确性，夸张的说“看天吃饭”也不为过。而充分利用大数据手段，将企业经营背后的相关指标模型化，根据多维度的数据获取、加工、管理，在不增加金融机构人工成本和客户负担的情况下，更灵敏快捷的针对不同客户画像进行方案策略匹配，当然，这也对金融机构对数据处理的能力提出了挑战，同时催生了更多专注数据分析的科技公司诞生。可以预见，未来供应链金融领域的细分行业将会产生专业大数据细服务提供商。

3.核验智能化

如上文所述，线上化的优点之一是快速、高效的直接面对客户，一定程度上这是效率与成本之间的博弈，如何保证相隔千里之外的电脑或手机前面的“客户”是真实的客户，金融媒介科技发挥了重要作用，如活体检测，人脸识别甚至指纹识别等技术的运用，在客户准入及申请阶段，即使无法面对面，也能充分核验“你是你”。

当然，保理行业的发展离不开商业信用环境的建设、政策法规的配套支持、行业成员对整体发展的良心促进等，而金融科技的发展，将会在更深层影响相关方面的变化，如何接受并拥抱金融科技的发展，秉持开发进去的态度去适应行业发展规律，是保理行业参与者的一大思考。